民生銀行公司業(yè)務(wù)(民生銀行會(huì)計(jì))

1月15日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從民生銀行獲悉，該行近日正式發(fā)布“民生云會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)”。該服務(wù)是民生銀行依托開放銀行平臺(tái)為代理記賬行業(yè)提供的綜合服務(wù)解決方案。該解決方案旨在解決企業(yè)會(huì)計(jì)服務(wù)中的問題，助力小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

開放銀行建設(shè)一直是銀行打造開放生態(tài)、推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路，其中API（應(yīng)用程序編程接口）開放程度是主要指標(biāo)之一。

21世紀(jì)報(bào)道記者粗略回顧了12家全國性股份制商業(yè)銀行開放銀行建設(shè)進(jìn)展發(fā)現(xiàn)，多數(shù)股份制銀行取得了階段性成果，部分股份制銀行出口API服務(wù)多達(dá)1051項(xiàng)。除了基本賬戶、開放之外，一些股份制銀行也開始結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)探索和輸出綜合服務(wù)解決方案。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室民生銀行已累計(jì)發(fā)布200多個(gè)API

《中國金融科技運(yùn)行報(bào)告（2020）》發(fā)布指出，開放銀行是指銀行向第三方開放數(shù)據(jù)和服務(wù)的模式。這是一種全新的商業(yè)形態(tài)和服務(wù)模式，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。在保證安全的前提下，基于API、SDK（軟件開發(fā)工具包）、HTML5等標(biāo)準(zhǔn)化核心技術(shù)，與外部機(jī)構(gòu)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，將金融服務(wù)嵌入銀行、第三方公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者。包括參與者在內(nèi)的各方面在共享信息服務(wù)資源的基礎(chǔ)上協(xié)調(diào)配合，最終為客戶帶來更加高效、貼切的服務(wù)體驗(yàn)。

以“民生云·會(huì)計(jì)”為例。目前，大量企業(yè)委托專業(yè)會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范化財(cái)務(wù)管理。但過去，會(huì)計(jì)信息往往由人工采集并錄入財(cái)務(wù)系統(tǒng)，造成信息貧乏、操作復(fù)雜、容易出錯(cuò)、成本高等問題。

針對(duì)代理記賬行業(yè)痛點(diǎn)，民生銀行全面整合開放銀行服務(wù)能力，推出“民生云·記賬”，嵌入企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)，提供云開戶、賬戶查詢、票據(jù)下載等服務(wù)和和解。等綜合金融服務(wù)解決方案，全面提升代理會(huì)計(jì)師事務(wù)所在銀行獲取企業(yè)會(huì)計(jì)信息的便利性和準(zhǔn)確性。通過企業(yè)授權(quán)機(jī)制，保證代理記賬公司獲取企業(yè)會(huì)計(jì)信息的安全性和規(guī)范性，解決代理記賬公司的痛點(diǎn)，賦能企業(yè)財(cái)資服務(wù)提升。

民生銀行表示，近年來，工業(yè)數(shù)字化推動(dòng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，企業(yè)客戶需求也從單一轉(zhuǎn)向綜合?！懊裆?”是民生銀行順應(yīng)這一新趨勢(shì)打造的開放銀行品牌。它將金融服務(wù)進(jìn)行整合、解構(gòu)和封裝，通過API服務(wù)、H5、小程序、生態(tài)金融云等形式與生態(tài)伙伴進(jìn)行協(xié)作。讓客戶的金融服務(wù)需求在第一時(shí)間、第一接觸點(diǎn)得到滿足。

目前，民生銀行開放銀行通過“走出去”、“請(qǐng)進(jìn)來”、“合作創(chuàng)新”三種形式與第三方合作。共發(fā)布4大類、16小類、200多個(gè)API，推出會(huì)計(jì)、人力、出行等多個(gè)行業(yè)的綜合服務(wù)解決方案。

民生銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部相關(guān)人員向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，民生銀行開放銀行的目標(biāo)是通過“鏈接”創(chuàng)造價(jià)值，通過合作構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

他還表示，API將成為銀行開放服務(wù)的主要形式之一，將銀行服務(wù)輸出到外部合作場(chǎng)景。銀行自身構(gòu)建的場(chǎng)景以及與合作伙伴共同構(gòu)建的場(chǎng)景是開放銀行服務(wù)形態(tài)的重要組成部分。

此前，光大銀行安全管理部總監(jiān)牟建軍也公開表示，目前很多應(yīng)用和服務(wù)已經(jīng)上線，銀行經(jīng)歷了“網(wǎng)點(diǎn)模型-App模型-API模型”的演進(jìn)過程。現(xiàn)在，應(yīng)用程序已經(jīng)走進(jìn)了人們的生活，而應(yīng)用程序的背后可能就是API。API讓行業(yè)變得開放，開放離不開生態(tài)。API是開放技術(shù)與生態(tài)技術(shù)的連接點(diǎn)，API模型與場(chǎng)景、生態(tài)的聯(lián)系更加緊密。

API開放之銀行排名

梳理12家股份制銀行后，各銀行公布的開放平臺(tái)建設(shè)成果量化標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一。有的注重輸出產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量，有的注重對(duì)接場(chǎng)景企業(yè)的數(shù)量或API交易的數(shù)量，其中最常見的一個(gè)量化標(biāo)準(zhǔn)是開放API的數(shù)量。

具體看這個(gè)指標(biāo)，平安銀行開放API數(shù)量最多。截至2020年6月底，共發(fā)布142大類、1051個(gè)API服務(wù)，并陸續(xù)輸出現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、跨境金融等多個(gè)開放API標(biāo)準(zhǔn)。通過API、SDK（軟件開發(fā)工具包）、H5、小程序等方式向1300家客戶提供接口服務(wù)。上半年，日均客戶存款達(dá)490億元。

其次是中國光大銀行。截至2019年底，開放API接口數(shù)量超過700個(gè)。光大銀行專注于打造數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的多元化金融+生活生態(tài)服務(wù)體系。數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)已服務(wù)超過4億用戶。推出賬戶管理、支付結(jié)算、發(fā)行扣費(fèi)、網(wǎng)銀互聯(lián)等全功能場(chǎng)景的超級(jí)直通服務(wù)。連接的API服務(wù)。

作為業(yè)內(nèi)首家推出AIBank（無界開放銀行）的銀行，浦發(fā)銀行開放API數(shù)量排名第三。2020年上半年，浦發(fā)銀行新增API87家、合作企業(yè)66家。包括2019年年報(bào)披露的數(shù)字在內(nèi)，浦發(fā)銀行開放API接口總數(shù)為587個(gè)。

此外，截至2020年6月，興業(yè)銀行還累計(jì)上線11大類301個(gè)金融科技API接口服務(wù)，累計(jì)完成交易1.3億筆，交易規(guī)模717.73億元，新增交易量超過70萬筆。場(chǎng)景側(cè)個(gè)人客戶。累計(jì)服務(wù)企業(yè)客戶近5萬家。

與SDK相比，API最大的特點(diǎn)是靈活性高，可定制性更強(qiáng)。通過API定制，可以方便、敏捷地部署各種應(yīng)用。例如，用戶可以在不同平臺(tái)上叫出租車，在銀行應(yīng)用上一鍵購買咖啡。

但API開放也會(huì)帶來問題。例如，API開放后，在共同服務(wù)用戶的同時(shí)，數(shù)據(jù)共享會(huì)帶來安全風(fēng)險(xiǎn)嗎？此外，在開放的生態(tài)系統(tǒng)中，不同服務(wù)提供商的安全級(jí)別是一致的。

牟建軍認(rèn)為，API安全存在10大問題，即對(duì)象級(jí)授權(quán)失?。挥脩粽J(rèn)證失?。贿^多的數(shù)據(jù)暴露；缺乏資源和速率限制；功能級(jí)授權(quán)失敗；批量分配；和安全配置錯(cuò)誤。注射；資產(chǎn)管理不當(dāng)；記錄和監(jiān)控不足。

2020年3月，央行發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理的通知，提出從安全設(shè)計(jì)、安全部署、安全集成、安全運(yùn)維等角度進(jìn)行全流程安全管理，安全離線流程、安全管理。

牟建軍指出，對(duì)于API來說，監(jiān)控至關(guān)重要。API可以視為安全保護(hù)對(duì)象，需要不斷檢測(cè)API的各種行為，包括API交易對(duì)象、API數(shù)據(jù)、API認(rèn)證、API濫用等。

此外，數(shù)據(jù)脫敏也很重要。對(duì)于數(shù)據(jù)脫敏，要注意數(shù)據(jù)是否只是隱藏在前端，只是看起來脫敏了。API必須高度重視數(shù)據(jù)安全，因此驗(yàn)證數(shù)據(jù)是否真正脫敏極其重要。

了解更多信息請(qǐng)下載21財(cái)經(jīng)APP