2021年惠民保(惠民保什么時候結(jié)束)
2023年1月1日起,多地2023年給付保險產(chǎn)品正式生效。近年來,惠民寶走紅大街小巷。據(jù)不完全統(tǒng)計,全國已推出260余款惠民保險產(chǎn)品,覆蓋29個省級行政區(qū),參保人數(shù)已達(dá)1億人。
總體來看,多地新產(chǎn)品保費在與上年持平的同時,進(jìn)一步擴大了保險范圍、降低了免賠額、提高了報銷比例、增加了保障責(zé)任和增值服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士指出,惠民保險未來需要進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計,保持較高的參保率和續(xù)保率,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
產(chǎn)品新年生效
2022年12月31日24:00,北京普惠健康保險關(guān)閉人身保險渠道2個月。項目方表示,截至上述時間點,項目參保人數(shù)達(dá)343萬人。
記者梳理發(fā)現(xiàn),2023年1月1日,多地2023年給付保險產(chǎn)品正式生效。部分地區(qū)保險渠道有不同程度推遲。例如,2023年“江蘇醫(yī)保一號”、“重慶御快保險”等保險渠道已延長至2023年1月31日。
總體來說,各地民眾的福利有地域特色,但都有一些共同特點,比如受到地方政府支持、產(chǎn)品性質(zhì)是普惠性商業(yè)補充醫(yī)療保險;保險公司深度參與產(chǎn)品設(shè)計、技術(shù)支持,在數(shù)據(jù)共享和推廣中發(fā)揮重要作用;產(chǎn)品同質(zhì)化程度高,保費門檻低,保險條件低,涵蓋重大疾病特藥及其他增值服務(wù)。
260余款產(chǎn)品多地上市
復(fù)旦大學(xué)中國保險和社會保障研究中心近日發(fā)布《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險知識圖譜》顯示,截至2022年12月1日,我國共推出惠民保險產(chǎn)品263種,覆蓋29個省級行政區(qū)。
從產(chǎn)品費率來看,《圖譜》顯示,86.59%的惠民寶產(chǎn)品采用單一價格,其中80.09%的產(chǎn)品費率集中在0-100元之間。從參與主體來看,我國惠民寶的參與主體形成了“政府部門+保險公司+第三方平臺公司”共同參與的發(fā)展模式。
在保險公司參與方面,目前不少城鎮(zhèn)福利保險項目采用多家保險公司組成的“共保體”模式。分析人士表示,這種模式可以提高惠民寶項目的整體運營穩(wěn)定性,充分發(fā)揮各運營主體的專業(yè)優(yōu)勢,一定程度上緩解惠民寶嚴(yán)重同質(zhì)化的問題。
值得一提的是,縱觀2022年和2023年的惠民寶產(chǎn)品,一個突出的特點就是覆蓋了新的公民群體。例如,2023年,廣州“歲歲康”將新增在市南沙區(qū)就業(yè)、生活、學(xué)習(xí)的港澳居民,滿足新市民群體的保險需求。
提高可持續(xù)性
“惠民保險的優(yōu)點是價格便宜,而且不限制年齡和健康狀況。總的來說,惠民保險對老年人、身體不好、預(yù)算很有限或高危職業(yè)群體比較友好?!币晃槐kU資深人士業(yè)內(nèi)人士表示,“不過,消費者要有期待,因為惠民寶的報銷門檻確實不低。如果不是大病,幾乎不可能使用;如果是大病,還是很有用的。”
業(yè)內(nèi)人士指出,應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計,防止“有效益無保障”。惠民寶要可持續(xù)發(fā)展,參保人數(shù)必須足夠多,資金池規(guī)模必須足夠大,保持足夠的參保率和續(xù)保率,覆蓋更廣泛的人群。盡可能形成風(fēng)險分散機制。
普惠保險發(fā)展需要較長時間
于勇
近日,銀保監(jiān)會就推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展征求業(yè)界意見,并首次明確普惠保險范圍。此類保險產(chǎn)品包括兩種保障形式:普惠型保險和專屬普惠型保險。具體來說,普惠保險主要包括大病保險、長期護(hù)理保險、城鎮(zhèn)定制醫(yī)療保險(俗稱“惠民保險”)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險等。此外,還有以下產(chǎn)品和服務(wù):保費或保額相對較低的意外險、健康險、人壽險、財產(chǎn)險等也納入普惠保險范圍。
與傳統(tǒng)意義上的普惠保險產(chǎn)品相比,征求意見稿中普惠保險的產(chǎn)品范圍更廣,這將推動普惠保險產(chǎn)品在市場上的拓展。目前,普惠保險市場仍面臨服務(wù)廣度和深度不夠、創(chuàng)新不夠等問題。保險供給與公眾保障需求之間仍存在較大差距。在推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展過程中,如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品體系,成為保險公司亟待突破的關(guān)鍵問題。
發(fā)展普惠保險,要提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平,完善針對特定風(fēng)險群體的保險服務(wù);要提高小微企業(yè)、個體工商戶等主體的抗風(fēng)險能力。要積極參與重點領(lǐng)域風(fēng)險保障、鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品等。這三個方面既是發(fā)展普惠保險的出發(fā)點和落腳點。
從政策方向看,“鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品”尤其引起各方關(guān)注,因為草案不僅為保險公司發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品提出了基本要求,還規(guī)定了特殊的優(yōu)惠政策。具體來說,按照監(jiān)管要求,保險公司創(chuàng)新開發(fā)的專屬普惠保險的保費率應(yīng)低于一般保險產(chǎn)品的保費率。同時,保險公司在申請審批或注冊專屬普惠保險產(chǎn)品時,還必須提供該類保險的商業(yè)計劃書,詳細(xì)說明產(chǎn)品設(shè)計、保障對象、定價、保險方式、預(yù)期效果、風(fēng)險控制等措施。
優(yōu)惠政策方面,監(jiān)管部門還將優(yōu)化專屬普惠保險償付能力計算規(guī)則,減少專屬普惠保險產(chǎn)品資金占用,完善專屬普惠保險產(chǎn)品費率調(diào)整機制。顯然,這一政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步提升保險公司開發(fā)專屬普惠保險產(chǎn)品的積極性。
從長遠(yuǎn)來看,普惠的保險業(yè)務(wù)既不是“一陣風(fēng)”,也不是“一勞永逸”。保險公司應(yīng)明確普惠保險業(yè)務(wù)主導(dǎo)部門,建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)機制,建立有效的管理制度,加強風(fēng)險識別和防控。從風(fēng)險控制的角度來看,普惠保險的發(fā)展既是創(chuàng)新的機遇,也是挑戰(zhàn)。想要在這個事業(yè)上穩(wěn)健、成功,就必須在戰(zhàn)略上建立長期科學(xué)的業(yè)務(wù)發(fā)展觀,在戰(zhàn)術(shù)上建立穩(wěn)定可靠的戰(zhàn)略。持續(xù)的盈虧分擔(dān)機制,可以避免賠錢和賺錢的困境。
值得一提的是,保險公司還可以嘗試建立專屬普惠保險產(chǎn)品的定期審核機制,及時優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計,實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。保險公司參與政府主導(dǎo)的專營普惠保險業(yè)務(wù),可以在“親民保險”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上探索與政府部門的分工合作機制,從而促進(jìn)普惠保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
綜合經(jīng)濟日報(作者于勇)、中國證券報等
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